Recomandarea făcută recent de Alexandru Păunescu, director în BNR şi reprezentant al BNR în cadrul Centrului de Soluţionare Alternativă a Litigiilor Bancare (CSALB), ca românii să îşi amâne planurile de a lua credite pentru cumpărarea unui imobil sau a unor bunuri de folosinţă îndelungată cel puţin pentru anul 2023, a stârnit o serie de reacţii din mediul bancar.
„Având în vedere că suntem într-o perioadă de dobânzi extrem de ridicate, recomandarea noastră pentru consumatori este să îşi amâne investiţia într-un imobil cu credit sau achiziţionarea unor bunuri de folosinţă îndelungată, măcar pe parcursul acestui an. Există situaţii în care oameni care se calificau la a lua un credit acum câteva luni, ca urmare a creşterii destul de însemnate a dobânzilor nu se mai califică. Mai bine să mai aştepte o perioadă. Dacă aş fi în locul consumatorilor nu aş face un credit în această perioadă, cel puţin pe parcursul anului 2023“, spunea Alexandru Păunescu.
Ce spun bancherii
În timp ce unii bancherii au spus pentru ZF că în vreme de incertitudine nu ar trebui luate decizii importante care pot fi amânate, alţii susţin că o amânare înseamnă un pas către necunoscut pentru că nu se ştie dacă în viitor situaţia va fi mai bună sau nu decât acum.
În ceea ce priveşte BCR, a doua cea mai mare bancă din sistemul bancar după active, dobânda fixă pe 5-10 ani este una dintre direcţiile pe care banca le recomandă clienţilor care vor să facă investiţii sau au planuri care implică contractarea unui credit pe termen lung, precum creditele ipotecare.
„Noi le-am recomandat întotdeauna clienţilor să cântărească bine decizia de achiziţie a unei case prin credit imobiliar. Acest lucru înseamnă evaluarea atentă a condiţiilor de piaţă, a ofertelor şi inclusiv un exerciţiu personal de punere deoparte a potenţialei rate, timp de cel puţin 3-6 luni pentru a vedea cum se acomodează în bugetul personal. Totodată, le-am indicat mereu clienţilor să se orienteze către credite cu dobândă fixă pe 5-10 ani pentru a avea o predictibilitate cât mai mare a ratei de credit, la pachet cu contractarea de asigurări de viaţă suplimentare, cum sunt cele pentru venit sau şomaj“, au explicat reprezentanţii BCR pentru ZF.
Din perspectiva lui Aurelian Dochia, analist economic şi fost bancher, el consideră că recomandarea de amânare a planurilor de creditare nu are un impact mare în comportamentul băncilor sau al clienţilor pentru că decizia de a lua sau nu un credit depinde de mai mulţi factori, este individuală şi fiecare are situaţia lui.
„Nu cred că astfel de declaraţii au mare impact în comportamentul băncilor şi al clienţilor pentru că decizia de a lua un credit sau nu depinde de mulţi factori, este individuală, fiecare are situaţia lui şi nu cred că o anumită conjunctură, care de altfel nu este nouă, va schimba deciziile celor care vor să pornească într-o anumită direcţie, precum cumpărarea locuinţei. Cei care au ajuns la decizia de a cumpăra o locuinţă şi sunt foarte aproape de a o îndeplini nu cred că vor fi schimbaţi în decizia lor de lucrul acesta. O amânare până la urmă înseamnă un pas către necunoscut. De fapt nu ştii dacă mai târziu va fi mai rău sau va fi mai bine. Faci o amânare în ideea că va fi mai rău mai târziu, dar de fapt nu se ştie“, a explicat Aurelian Dochia pentru ZF.
El a mai adăugat că în nici un caz această recomandare a reprezentantului BNR nu va avea un impact de amploare mare nici pentru bănci, ţinând cont de faptul că cele mai multe credite acordate ca volum populaţiei sunt legate de programul guvernamental Noua casă.
„Este vorba de garanţii oferite de stat, condiţii reglementate mai favorabil. Acest lucru nu se schimbă, rămâne în funcţiune. Nu cred că va fi un impact mare. Cel mai mare impact, dar aici volumul de credite este mic, este legat de creditele de consum, pe termen mai scurt, iar aici variaţiile sunt mai mari. Cine ajunge să îşi ia un credit de consum înseamnă că acceptă condiţiile mai dezavantajoase unui asemenea credit. În primul rând dobânzi mult mai ridicate. Nu cred că va fi un impact important sau va influenţa comportamentul băncilor. Chiar dacă va încetini creditarea în 2023 va fi influenţată de mersul general al economiei nu de comportamentul populaţiei“, susţine Aurelian Dochia.
În acelaşi timp, Ionuţ Dumitru, economist-şef al Raiffeisen Bank, a spus pentru ZF că în vreme de incertitudini mari, deciziile majore de investiţii trebuie cântărite foarte bine şi este evident că nu ar trebui luate decizii importante care pot fi amânate.
„În vreme de incertitudini mari deciziile majore de investiţii trebuie cântărite foarte bine. Când ai incertitudini mari la orizont legate de situaţia economică, cu impact asupra situaţiei financiare la nivel personal evident că nu iei decizii importante care pot fi amânate. Acesta este comportamentul ciclic. Sunt industrii puternic ciclice precum real-estate, vânzările de bunuri de folosinţă îndelungată. Astfel de bunuri nu sunt esenţiale, poate fi amânată cumpărarea lor. Nu te apuci să-ţi schimbi maşina dacă ai o incertitudine mare la orizont de exemplu. Pe partea de persoane fizice, dacă vorbim de creditele ipotecare, este clar că va fi o oarecare reticenţă de a cumpăra, de a face o achiziţie pentru că există incertitudini mari legate de ce se poate întâmpla. Dacă este o decizie ce mai poate aştepta este bine să o cântăreşti mai bine. Pe de altă parte, unii au venituri care le aduce un grad de siguranţă mai mare, iar alţii au un grad de siguranţă mai mic şi venituri mai mici“, susţine Ionuţ Dumitru.
El a mai explicat că, în ceea ce priveşte segmentul corporate, discuţia este diferită pentru că probabil vor fi în continuare programe guvernamentale, scheme de suport care vor ajuta creditarea.
„De asemenea, chiar şi în criză multe companii investesc. De exemplu multe companii investesc în eficienţă energetică pentru că au fost loviţi puternic de preţurile la energie. Sunt anumite oportunităţi pe care nu poţi să le ratezi ca şi companie. Este recomandabil să lucrezi cu scenarii mai puţin favorabile. Adică să se ia în calcul scenariile pesimiste. Dacă calculul pe care îl faci cu scenarii pesimiste iese pe plus nu au cum să ratezi investiţia de exemplu. Dacă sentimentul consumatorului este prost pentru că sunt incertitudini mari la orizont, evident că nu face achiziţii majore sau face dar cu prudenţă mai mare. Vedem o încetinire a dinamicii creditului. Anul trecut am avut o dinamică de 12% la creşterea stocului de credite, probabil că vom avea anul acesta o creştere între 5%-10% pe care o estimăm noi“, a mai adăugat Ionuţ Dumitru.
